房貸計算器

房貸是大多數家庭金額最大、週期最長的一筆支出，本工具把銀行貸前試算的三張表搬到了瀏覽器裡：

• 月付金與總帳：一次給出月付金（或首月月付金）、利息總額、還款總額與利息占本金比例
• 兩種還款方式並排對比：本息平均攤還與本金平均攤還的首月、末月月付金與利息差額直接列出，不用換兩次參數反覆試
• 逐年還款明細：按年彙總還款額、本金、利息與年末剩餘本金，看清前期利息占大宗、後期本金占大宗的結構
• 逐期明細展開：最多 360 期逐條列示，可一鍵展開或收合
• 月付金收入比：填入家庭月收入即給出占比，並以顏色標註是否接近銀行常見的 50% 收支比門檻
• 公式代入過程：把月利率、期數與計算式逐步展開，方便核對銀行給出的數字

使用情境

• 買房前估算月付金壓力，反推可承受的貸款額度與年限
• 在本息平均與本金平均攤還之間做選擇，判斷哪種更適合自家現金流
• 核對銀行或仲介給出的月付金是否與合約利率一致
• 考慮縮短年限或增加月付金前的對照基準
• 家庭資產負債與月度預算表填寫

常見問題

• 本息平均和本金平均怎麼選？本息平均每月還款固定，前期壓力小但總利息多；本金平均月付金逐月遞減，總利息少，但起始月付金明顯更高。若月付金收入比能接受，本金平均更省利息
• 年利率該填多少？商業貸款按「貸款市場報價利率 LPR 加減點」執行，公積金貸款按公布的對應期限利率，直接填合約上寫明的年利率百分數即可，不要填成小數
• 為什麼月付金不變，但每月扣的利息越來越多？恰恰相反：本息平均的月付金裡，利息按剩餘本金計算，因此逐月遞減、本金逐月遞增，只是兩者相加保持固定
• 結果與銀行不一致怎麼辦？銀行按日計息、按月結息並對尾數做進位處理，本工具按標準攤還公式逐月攤提，通常存在幾分錢到幾元的誤差，屬正常現象

兩種還款方式速查